Это прозрачная и быстрая альтернатива традиционным ювелирным магазинам и ломбардам. Клиент видит курс, комиссию, сумму — без скрытых условий. Для государства тоже плюс: отчётность может быть мгновенно синхронизирована с налоговой и другими финансовыми структурами.
Герман Греф: комиссия была способом сдержать убытки, поскольку сама по себе льготная ипотека убыточна для банков.
Андрей Костин: комиссии вводили вынужденно, чтобы не проигрывать другим банкам, которые уже начали брать такую надбавку.
Шариат запрещает ростовщичество, спекуляции и инвестиции в запретные отрасли (алкоголь, азартные игры, порнографию). Финтех-стартапы, соответствующие этим нормам, предлагают:
• инвестиции на основе партнёрства;
• краудфандинг и P2P-кредитование без процентов;
• исламские карты и цифровые кошельки, которые не зарабатывают на процентах.
Менее распространены, но тоже существуют. Так как в христианстве нет жёстких запретов на операции с деньгами, стартапы строят позиционирование на соответствии базовым принципам этики — например, избегать вложений в компании определённых индустрий или помогать нуждающимся. Фишка этих финтехов — комьюнити и медиа-составляющая.
Это большая редкость, но такие компании тоже есть на финтех-рынке. Они учитывают требования галахи (еврейского закона): например, нельзя давать деньги под проценты между евреями, обязательно помогать нуждающимся пожертвованиями и беспроцентными ссудами, каждый седьмой год долги прощаются, транзакции в шаббат автоматизируются.
Налицо кризис доверия к финансовым организациям, который привёл к потере значительной части воронки продаж кредитных продуктов. Особенно тревожно, что отказываются не только перегруженные клиенты, но и те, кто никогда не брал кредит, — то есть, новая аудитория исключает себя заранее.
Речь идёт уже не о том, кто «выйдет» или «вернётся», а о том, на чьих условиях будет устроен порядок дальнейшего присутствия и в каком формате.
Суть в том, что покупатели смогут брать рассрочку на 3, 6 и 12 месяцев, а продавец предоставляет скидку до 9%, покрывая стоимость рассрочки. Деньги предоставят кредитные брокеры через внешних партнёров. Фактически появляется опосредованный контроль над маржой продавца с целью увеличения оборота. Селлеру это тоже выгодно, если скидка не съедает слишком большую часть дохода, но основным бенефециаром будет всё-таки маркетплейс.
Сделка с Banco BPM крайне важна для UniCredit: это ключ к консолидации на домашнем рынке. UniCredit — второй по величине банк в Италии после Intesa Sanpaolo, а Banco BPM — третий по активам игрок. Если сделка состоится, UniCredit укрепит позиции и приблизится к Intesa, особенно в ключевых сегментах и в части регионального охвата (север Италии).
• Документы должны предоставляться дважды в год, не позже чем за 14 дней до наступления даты проверки (01 апреля и 01 октября).
• Документы должны предоставляться в течение 5 лет с даты заключения кредитного договора.
К ключевым руководящим сотрудникам относятся члены высшего руководства, входящие в состав правления, совета директоров или набсовета банка, в ряде случаев старшие вице-президенты, руководители филиалов, департаментов, другие топ-менеджеры.
Напрашивается аналогия с Alipay и WeChat Pay — только в локальном масштабе. Alipay начинался как кошелёк для внутренней торговли на Alibaba, и потом стал полноценным платёжным шлюзом для внешних партнёров. WB Pay может повторить тот же путь — от embedded-сервиса к платёжному супераппу, который конкурирует с самим интернет-эквайрингом и собирает данные о поведении, покупках и пользовательских привычках за пределами своей платформы.
1. ЦБ: https://www.cbr.ru/reception/, через Госуслуги или по почте.
Если банк заблокировал счета без оснований, навязывает услуги, отказывает в обслуживании, ошибся в договоре, не выдаёт деньги или некорректно работает с персональными данными.
Регулятор проверяет информацию, может выдать банку предписание или оштрафовать. Это универсальный рычаг давления: внутренние службы мониторинга быстро подключаются, чтобы урегулировать вопрос.
2. Финансовый уполномоченный (омбудсмен): https://finombudsman.ru или по почте
Если банк не вернул вклад, ошибся в начислении процентов, не вернул страховку при досрочном погашении кредита. Важно, чтобы сумма спора не превышала 500 тыс. рублей и с момента нарушения прошло не более трёх лет. Предварительно нужно направить обращение в банк и дождаться ответа или 15 дней.
Омбудсмен выносит обязательное для исполнения решение: может обязать банк вернуть деньги или изменить условия. Это бесплатно и обычно быстро. Эффективно для вкладов, кредитов, страховых историй.
3. Роспотребнадзор: https://rospotrebnadzor.ru/, через Госуслуги или по почте в региональное управление
Если банк навязал страховку, услугу, комиссию, в договоре мелкий шрифт, скрытые условия, обман в рекламе или банк не принимает отказ от услуги. Роспотребнадзор может оштрафовать банк, обязать изменить условия или вернуть деньги.
4. Роскомнадзор: https://rkn.gov.ru/treatments/ или по почте
Если банк передал ваши данные третьим лицам, они оказались в публичном доступе (случилась утечка), навязчиво рекламирует свои услуги по телефону или SMS, не удаляет данные после закрытия счёта. РКН проверяет факт утечки или нарушения, может выдать предписание или оштрафовать банк.
5. ФАС (антимонопольная служба): https://fas.gov.ru/ или по почте
Если вы сталкиваетесь с ложной рекламой банковских продуктов или банк ограничивает выбор партнёров (например, навязывает свой эквайринг). ФАС проводит антимонопольную проверку, может оштрафовать банк или потребовать изменить рекламу/договор.
6. Суд — по месту нахождения банка или клиента
Налицо кризис доверия к финансовым организациям, который привёл к потере значительной части воронки продаж кредитных продуктов. Особенно тревожно, что отказываются не только перегруженные клиенты, но и те, кто никогда не брал кредит, — то есть, новая аудитория исключает себя заранее.
Через платформу согласий, открытые API, сервисную нейтральность — ЦБ строит инфраструктуру общественного доверия к данным. Такой способ дать людям инструмент управления в мире, где доступ к товарам и услугам только в обмен на чувствительные персональные данные — это норма.
