Финтехно
26.02.202515:34
Сразу две любопытные законотворческие инициативы обсуждаются в публичном поле. Первая обяжет операторов по переводу денег раскрывать информацию о тарифах и условиях предоставления услуг, вторая положит начало формированию официального рейтинга безопасности банков.
Законопроект о раскрытии тарифов на денежные переводы даст ЦБ Центробанку право устанавливать состав, порядок и сроки предоставления информации в местах оказания услуг и на официальных сайтах. Требование коснётся не только банков, но и электронных кошельков: всех, кто отправляет и принимает деньги. Инициаторы — Анатолий Аксаков и Николай Журавлёв (вице-спикер Совета Федерации).
Инициатива про рейтинг безопасности банков ещё не оформлена в законопроект и аргументирована так: в действующем законодательстве отсутствуют единые обязательные требования к механизмам предупреждения мошенничества. Инициаторы — Алексанр Бабаков (вице-спикер парламента) и Сергеей Миронов (Справедливая Россия). За разработку критериев оценки будет отвечать ЦБ: это будут масштабы мошенничества, частота атак и эффективность их предотвращения.
Например, если рейтинг будет формироваться только по частоте атак и объёму предотвращённых хищений, это может создать парадокс, при котором банк с наибольшим количеством попыток мошенничества (но хорошей системой защиты) окажется ниже в рейтинге, чем банк, у которого просто меньше клиентов. А в худшем случае банки будут ещё и занижать реальные масштабы мошенничества — такая проблема уже существует на рынке.
Законопроект о раскрытии тарифов на денежные переводы даст ЦБ Центробанку право устанавливать состав, порядок и сроки предоставления информации в местах оказания услуг и на официальных сайтах. Требование коснётся не только банков, но и электронных кошельков: всех, кто отправляет и принимает деньги. Инициаторы — Анатолий Аксаков и Николай Журавлёв (вице-спикер Совета Федерации).
Мыслей по этому поводу две. Первая — важно не только то, что пишут, но и как: одно дело выполнить требование отразить информацию и другое — сделать это удобно и понятно. Насмотрелись мы мелких сносок в рекламе, за которые ФАС без устали штрафует банки. Вторая в том, что на практике ЦБ получит дополнительный инструмент влияния на рынок платежей — и если решит ограничить некоторые тарифы, это может привести к косвенной регулировке цен.
Инициатива про рейтинг безопасности банков ещё не оформлена в законопроект и аргументирована так: в действующем законодательстве отсутствуют единые обязательные требования к механизмам предупреждения мошенничества. Инициаторы — Алексанр Бабаков (вице-спикер парламента) и Сергеей Миронов (Справедливая Россия). За разработку критериев оценки будет отвечать ЦБ: это будут масштабы мошенничества, частота атак и эффективность их предотвращения.
Тут ещё интереснее. Рейтинг поможет людям и бизнесу выбирать более надежные банки, но поможет ли преодолеть неравномерный уровень защиты и дыры в ней — большой вопрос. Создание обязательных единых стандартов по защите выглядит эффективнее, чем субъективный рейтинг, который легко может превратиться в новый PR-инструмент или просто дезинформировать людей, если в методологии будут перекосы.
Например, если рейтинг будет формироваться только по частоте атак и объёму предотвращённых хищений, это может создать парадокс, при котором банк с наибольшим количеством попыток мошенничества (но хорошей системой защиты) окажется ниже в рейтинге, чем банк, у которого просто меньше клиентов. А в худшем случае банки будут ещё и занижать реальные масштабы мошенничества — такая проблема уже существует на рынке.
24.02.202509:41
В рейтинге самых дорогих компаний Рунета, который делает Forbes, традиционно немного финансовых — хотя российский финтех быстро и уверенно развивается. В актуальном топе уже второй год подряд — финансовый маркетплейс «Сравни».
Компания и её продукты активно драйвят рынок. За последние несколько лет появилось прямое оформление кредитов, вкладов и займов, бесплатный кредитный рейтинг для клиентов, занимается поддержкой клиентов после завершения сделки. Всё онлайн, без посещения офисов банков.
Компания отошла от модели сравнения и перешла к модели заключения сделки внутри своих интерфейсов — клиенты используют платформу для поиска выгодных предложений. За прошлый год «Сравни» сэкономил своим пользователям 7 млрд рублей на сравнении страховых продуктов.
Компания и её продукты активно драйвят рынок. За последние несколько лет появилось прямое оформление кредитов, вкладов и займов, бесплатный кредитный рейтинг для клиентов, занимается поддержкой клиентов после завершения сделки. Всё онлайн, без посещения офисов банков.
Компания отошла от модели сравнения и перешла к модели заключения сделки внутри своих интерфейсов — клиенты используют платформу для поиска выгодных предложений. За прошлый год «Сравни» сэкономил своим пользователям 7 млрд рублей на сравнении страховых продуктов.
21.02.202516:36
«Наша планета горит, а банки разжигают этот огонь» — с таким лозунгом в Великобритании набирает популярность социальный ролик «Сигнал». Он визуализирует ущерб, который наносит природе деятельность крупнейших банков — Barclays, Lloyds, HSBC, Santander, NatWest и других. От каждой покупки по карте в магазине комнатных растений вспыхивает новый горшок — но люди этого не замечают.
Так же, как не замечают, насколько выбор банка может повлиять на окружающую среду и как гиганты финансовой отрасли финансируют добычу нефти, угля, газа и другого топлива. $556 млрд за последние 8 лет.
К списку «заслуживающих доверия» активисты причисляют Nationwide, Starling и Triodos Bank. Не удивимся, если они и финансировали кампанию. Получилось красиво: вроде про природу, и в то же время очень целенаправленное продвижение конкретных брендов.
Так же, как не замечают, насколько выбор банка может повлиять на окружающую среду и как гиганты финансовой отрасли финансируют добычу нефти, угля, газа и другого топлива. $556 млрд за последние 8 лет.
К списку «заслуживающих доверия» активисты причисляют Nationwide, Starling и Triodos Bank. Не удивимся, если они и финансировали кампанию. Получилось красиво: вроде про природу, и в то же время очень целенаправленное продвижение конкретных брендов.
15.02.202514:12
Мастер-класс по продаже банковских продуктов через вирусные ролики в соцсети, которую нельзя называть
14.02.202510:30
⚡️Ключевая ставка в России осталась 21% — как и ожидал рынок.
13.02.202515:33
Тренд из разряда «ты должен был бороться со злом, а не примкнуть к нему»: всё больше BNPL-сервисов эволюционируют в кредитки. Идея понятна: если получается в онлайне — то почему бы не сделать то же самое для офлайн-покупок. Но на практике грань между беспроцентной рассрочкой и кредитной картой размывается — и это опасно.
Новое крупное партнёрство — Affirm и FIS: банки, чьи транзакции обрабатывает FIS, смогут интегрировать рассрочку от Affirm в свои существующие дебетовые карты через цифровые банковские и мобильные приложения. А это ежегодно около 75 млрд транзакций на сумму примерно $9 трлн и более 20 тыс. клиентов по всему миру. Другие примеры — Klarna и Apple.
Кроме этого, для банков BNPL в картах — это возможность привлечь новую аудиторию и увеличить прибыль за счёт оборота и комиссий. А также — защититься от агрессивной экспансии финтехов в нишу платежей в рассрочку и быстрых займов. И всё это — за счёт простой платформенной интеграции.
Несмотря на нарастающий скептицизм регуляторов относительно BNPL — затормозить этот локомотив будет очень сложно.
Новое крупное партнёрство — Affirm и FIS: банки, чьи транзакции обрабатывает FIS, смогут интегрировать рассрочку от Affirm в свои существующие дебетовые карты через цифровые банковские и мобильные приложения. А это ежегодно около 75 млрд транзакций на сумму примерно $9 трлн и более 20 тыс. клиентов по всему миру. Другие примеры — Klarna и Apple.
К Affirm подключено 335 тыс. продавцов: интеграция их данных с банковскими системы аналитики открывает поистине безграничные возможности для манипуляций финансовым поведением людей.
Кроме этого, для банков BNPL в картах — это возможность привлечь новую аудиторию и увеличить прибыль за счёт оборота и комиссий. А также — защититься от агрессивной экспансии финтехов в нишу платежей в рассрочку и быстрых займов. И всё это — за счёт простой платформенной интеграции.
Несмотря на нарастающий скептицизм регуляторов относительно BNPL — затормозить этот локомотив будет очень сложно.
24.02.202515:43
Чем строже требования к рекламе финансовых продуктов — тем больше нарушений и нагрузка на ФАС. Штрафы стали массовыми, и сегодня их получили Альфа-Банк, Газпромбанк, ВТБ и Т-Банк. Общая сумма довольно скромная: 2,2 млн рублей: негусто с четырёх банков из первой десятки.
Примечательно, что ненадлежащую рекламу размещают плюс-минус одни и те же банки. В телеэфире, на рекламных конструкциях и даже в мобильных приложениях они выпячивают привлекательную информацию, а условия и нюансы прячут в нечитабельные сноски или игнорируют. Альфа-Банк про инвестиции, Газпромбанк про накопительные счета, ВТБ про вклады.
Т-Банк отличился тем, что рекламировал у себя стороннюю компанию и забыл соответствующую пометку
Примечательно, что ненадлежащую рекламу размещают плюс-минус одни и те же банки. В телеэфире, на рекламных конструкциях и даже в мобильных приложениях они выпячивают привлекательную информацию, а условия и нюансы прячут в нечитабельные сноски или игнорируют. Альфа-Банк про инвестиции, Газпромбанк про накопительные счета, ВТБ про вклады.
Т-Банк отличился тем, что рекламировал у себя стороннюю компанию и забыл соответствующую пометку
24.02.202507:25
Биржи зачастили с техническими сбоями. Сегодняшнее утро началось с остановки торгов на СПБ Бирже — с 7 до 9:30 утра. Чуть ранее, 13 и 14 февраля, отличилась Мосбиржа.
О причинах известно немного. С точки зрения коммуникации Мосбиржа выигрывает: нарочито подробно объясняет, почему произошёл сбой, как его исправляли и что такие ошибки сервера — редкость. СПБ Биржа оставляет свои сбои без комментариев. Хотя оперативность, прозрачность и ощущение контроля в подобных случаях — ключевые факторы доверия со стороны участников рынка.
Обеим площадкам приходится непросто: закупка и модернизация серверов в условиях санкций, ужесточение мер безопасности, установка новых систем мониторинга и защиты, запуск новых режимов торговли и инструментов могут перегружать системы. Кроме этого, требуется адаптация к цифровому рублю и ЦФА. Если избежать проблем невозможно, нужна грамотная работа с негативом.
О причинах известно немного. С точки зрения коммуникации Мосбиржа выигрывает: нарочито подробно объясняет, почему произошёл сбой, как его исправляли и что такие ошибки сервера — редкость. СПБ Биржа оставляет свои сбои без комментариев. Хотя оперативность, прозрачность и ощущение контроля в подобных случаях — ключевые факторы доверия со стороны участников рынка.
Обеим площадкам приходится непросто: закупка и модернизация серверов в условиях санкций, ужесточение мер безопасности, установка новых систем мониторинга и защиты, запуск новых режимов торговли и инструментов могут перегружать системы. Кроме этого, требуется адаптация к цифровому рублю и ЦФА. Если избежать проблем невозможно, нужна грамотная работа с негативом.
21.02.202509:51
Рынок майнинга продолжает расти, но доля легального сектора остаётся низкой. За год количество майнинговых ферм выросло на 7% до 136,6 тыс., а совокупная мощность достигла 11 ГВт, — данные МТС EnergyTool. И из них только 3 ГВт используется легально (≈27%).
Две трети этой мощности в серой зоне — проблема.
Лидеры по майнингу — Иркутская область (10%), Москва (9%) и Московская область (8%), но география меняется. В топ-5 вошли Башкирия и Самарская область, сместив регионы Северного Кавказа. Важность централизованного энергоснабжения и климатических факторов остаётся высокой: холодный климат снижает затраты на охлаждение оборудования.
11 ГВт — это огромная мощность, сопоставимая с энергосистемами целых стран, крупнейшими АЭС или мегаполисами. Для сравнения, суммарное энергопотребление России – 220 ГВт, то есть майнинг потребляет около 5% всей энергии страны – это сопоставимо с энергетическими потребностями Москвы и Московской области вместе взятых. Суммарная установленная мощность Финляндии — 10,8 ГВт. Ленинградская АЭС — 4,8 ГВт.
Две трети этой мощности в серой зоне — проблема.
Лидеры по майнингу — Иркутская область (10%), Москва (9%) и Московская область (8%), но география меняется. В топ-5 вошли Башкирия и Самарская область, сместив регионы Северного Кавказа. Важность централизованного энергоснабжения и климатических факторов остаётся высокой: холодный климат снижает затраты на охлаждение оборудования.
15.02.202511:12
С 1 марта снижаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, а с 1 апреля банки будут обязаны резервировать больше капитала, если они выдают дополнительные кредиты крупным компаниям с высокой долговой нагрузкой. Разбираем, что это значит на практике.
Ипотека
По сути ЦБ снижает требования к банкам, когда они выдают безопасную ипотеку – то есть клиентам с долговой нагрузкой меньше 70% и первоначальным взносом больше 20%. Это значит, что такая ипотека станет дешевле для банков — и (по-хорошему) для людей.
Если в 2023 году много людей брали ипотеку с минимальным взносом и большой долговой нагрузкой, то в 2024 банки стали осторожнее, доля таких кредитов снизилась, плюс, появился стандарт защиты ипотечных заемщиков.
С 1 июля 2025 ЦБ может ввести новые ограничения для рискованных кредитов – тогда ипотека без взноса или с высокой нагрузкой может стать ещё сложнее для получения.
Корпоративное кредитование
Надбавка и повышенные резервов на 20% заставят банки лучше оценивать риски и осторожнее выдавать новые кредиты крупным компаниям. Когда некоторые банки слишком сильно зависят от нескольких клиентов с большими кредитами — они могут обанкротиться, если один из них вдруг не сможет выплачивать долг. Это риск для всей финансовой системы.
Надбавка касается только больших кредитов — от 50 млрд рублей на одного заёмщика. Теперь таким компаниям может стать выгоднее брать кредиты в других банках, что снизит концентрацию рисков в крупнейших кредиторах.
Ипотека
По сути ЦБ снижает требования к банкам, когда они выдают безопасную ипотеку – то есть клиентам с долговой нагрузкой меньше 70% и первоначальным взносом больше 20%. Это значит, что такая ипотека станет дешевле для банков — и (по-хорошему) для людей.
Чем ниже надбавка → тем меньше банк должен резервировать капитала, а значит, тем дешевле и проще кредитование для определённых категорий клиентов.
Если в 2023 году много людей брали ипотеку с минимальным взносом и большой долговой нагрузкой, то в 2024 банки стали осторожнее, доля таких кредитов снизилась, плюс, появился стандарт защиты ипотечных заемщиков.
С 1 июля 2025 ЦБ может ввести новые ограничения для рискованных кредитов – тогда ипотека без взноса или с высокой нагрузкой может стать ещё сложнее для получения.
Корпоративное кредитование
Надбавка и повышенные резервов на 20% заставят банки лучше оценивать риски и осторожнее выдавать новые кредиты крупным компаниям. Когда некоторые банки слишком сильно зависят от нескольких клиентов с большими кредитами — они могут обанкротиться, если один из них вдруг не сможет выплачивать долг. Это риск для всей финансовой системы.
Надбавка касается только больших кредитов — от 50 млрд рублей на одного заёмщика. Теперь таким компаниям может стать выгоднее брать кредиты в других банках, что снизит концентрацию рисков в крупнейших кредиторах.
На практике это значит, что банкам придётся искать новых заёмщиков среди среднего бизнеса, чтобы компенсировать снижение кредитования гигантов. Задолжавшим корпорациям может стать сложнее получить новый кредит, либо он будет дороже. А для среднего бизнеса кредитование может стать проще, так как банки будут искать новых клиентов.
14.02.202510:24
В начале года рынок ЦФА показывает традиционный спад. В январе 2025 разместилось 72 новых выпуска на сумму около 19 млрд рублей, — данные Cbonds. По количеству это почти в два раза меньше, чем в декабре, а по объёму — почти в четыре.
Если сравнивать год к году, то объём в январе 2024 будет сопоставимый, а количество — заметно ниже. Это может говорить о том, что рынок расширяется новыми участниками, которые тестируют инструмент на небольших объемах. Сигнал позитивный. Во-первых, они со временем могут наращивать объём, а во-вторых, большее количество выпусков будет способствовать росту вторичного рынка.
В то же время, рынок ЦФА в России пока остаётся достаточно волатильным: активность нестабильна и подвержена сезонным колебаниям. Если судить по динамике 2024, то к весне нас ждёт рост выпусков и спроса, а пик придётся на осень.
Если сравнивать год к году, то объём в январе 2024 будет сопоставимый, а количество — заметно ниже. Это может говорить о том, что рынок расширяется новыми участниками, которые тестируют инструмент на небольших объемах. Сигнал позитивный. Во-первых, они со временем могут наращивать объём, а во-вторых, большее количество выпусков будет способствовать росту вторичного рынка.
В то же время, рынок ЦФА в России пока остаётся достаточно волатильным: активность нестабильна и подвержена сезонным колебаниям. Если судить по динамике 2024, то к весне нас ждёт рост выпусков и спроса, а пик придётся на осень.
13.02.202513:12
«Ренессанс Капитал» приступил к активной работе над брендом после продажи. Смена собственника всегда создаёт неопределенность, особенно когда речь идет о финансовом секторе, — и публичная коммуникация важна, чтобы закрыть возможные репутационные вопросы и закрепить целевой имидж компании. Разбираем, что доносит нам Максим Орловский в первом интервью «Коммерсанту» в роли одного из собственников «Ренессанс Капитала».
1. Компания устойчива и не теряет в стоимости
Сделка позиционируется не как вынужденная продажа, а как управляемый процесс, который топ-менеджмент заранее планировал (двухлетний план). Выкуп не случайный: актив «слишком хороший», чтобы его продавать посторонним. Подчеркивается, что внешние покупатели интересовались, но давали неадекватные оценки, что намекает на силу бизнеса.
2. Связи с ОНЭКСИМом разорваны
Теперь это просто клиент, но не акционер. Независимость бизнеса имеет большое значение, так как Михаил Прохоров и его группа ОНЭКСИМ давно присутствовали в капитале «Ренессанса». Сделку структурировали так, чтобы показать «чистоту» капитала и отсутствие скрытых обязательств. Упомянули, что сделка денежная, а не просто передача активов «своим».
3. «Ренессанс» будет бутиковой инвесткомпанией
«Мы не будем гнаться за массовым сегментом» / «Наши клиенты — это состоятельные инвесторы» / «Мы никуда не спешим, рынок сам созреет». Это важный фокус: финансовые компании после смены собственников часто стремятся масштабироваться и агрессивно привлекать клиентов.
4. Есть понятная стратегия
Бизнес-модель основана на стратегии осторожного роста с упором на доверительное управление, а не на традиционный брокерский бизнес, который теряет маржинальность. Внимание к «локальному капиталу» и богатым клиентам внутри России вместо прежней модели с фокусом на международных институционалах.
1. Компания устойчива и не теряет в стоимости
Сделка позиционируется не как вынужденная продажа, а как управляемый процесс, который топ-менеджмент заранее планировал (двухлетний план). Выкуп не случайный: актив «слишком хороший», чтобы его продавать посторонним. Подчеркивается, что внешние покупатели интересовались, но давали неадекватные оценки, что намекает на силу бизнеса.
2. Связи с ОНЭКСИМом разорваны
Теперь это просто клиент, но не акционер. Независимость бизнеса имеет большое значение, так как Михаил Прохоров и его группа ОНЭКСИМ давно присутствовали в капитале «Ренессанса». Сделку структурировали так, чтобы показать «чистоту» капитала и отсутствие скрытых обязательств. Упомянули, что сделка денежная, а не просто передача активов «своим».
3. «Ренессанс» будет бутиковой инвесткомпанией
«Мы не будем гнаться за массовым сегментом» / «Наши клиенты — это состоятельные инвесторы» / «Мы никуда не спешим, рынок сам созреет». Это важный фокус: финансовые компании после смены собственников часто стремятся масштабироваться и агрессивно привлекать клиентов.
4. Есть понятная стратегия
Бизнес-модель основана на стратегии осторожного роста с упором на доверительное управление, а не на традиционный брокерский бизнес, который теряет маржинальность. Внимание к «локальному капиталу» и богатым клиентам внутри России вместо прежней модели с фокусом на международных институционалах.
Коммуникация грамотная. Рассказ о персональном сервисе, отсутствии навязанных продаж и стратегии сохранения капитала может заинтересовать состоятельных инвесторов, уставших от агрессивного маркетинга крупных банков. А акцент на компактность бизнеса и индивидуальный подход поможет создать образ «закрытого клуба» для избранных клиентов.
24.02.202514:06
Как обеспечить безопасность ценных данных?
Банковские трояны ждут, когда пользователь откроет финансовое приложение или сайт, и похищают конфиденциальную информацию, а значит, и деньги. Способы проникновения на компьютеры этих зловредов постоянно совершенствуются.
Обнаруженный «Лабораторией Касперского» в 2024 году троян Coyote использует сложную цепочку заражения: установщик Squirrel, NodeJS-скрипт, загрузчик на языке Nim. Все это шифруется, обфусцируется, прикидывается легальным ПО — обнаружить вора обычными средствами защиты Windows очень сложно. А что, если рабочая станция пользователя работает на операционной системе, в которую безопасность заложена на стадии проектирования? Такой системе, которой не страшны любые киберугрозы?
Присоединяйтесь к вебинару «Обновление Kaspersky Thin Client 2.3: новые сценарии и возможности» 27 февраля в 11:00 по московскому времени, и вы узнаете о кибериммунных тонких клиентах. Они не требуют антивирусов и при этом надежно защищают самые ценные данные компании.
На вебинаре эксперты «Лаборатории Касперского» расскажут о возможностях новой версии операционной системы для тонких клиентов и успешно реализованных проектах. Кроме того, вы узнаете, как внедрение кибериммунных тонких клиентов поможет сократить расходы.
Подробнее о вебинаре
#реклама
Банковские трояны ждут, когда пользователь откроет финансовое приложение или сайт, и похищают конфиденциальную информацию, а значит, и деньги. Способы проникновения на компьютеры этих зловредов постоянно совершенствуются.
Обнаруженный «Лабораторией Касперского» в 2024 году троян Coyote использует сложную цепочку заражения: установщик Squirrel, NodeJS-скрипт, загрузчик на языке Nim. Все это шифруется, обфусцируется, прикидывается легальным ПО — обнаружить вора обычными средствами защиты Windows очень сложно. А что, если рабочая станция пользователя работает на операционной системе, в которую безопасность заложена на стадии проектирования? Такой системе, которой не страшны любые киберугрозы?
Присоединяйтесь к вебинару «Обновление Kaspersky Thin Client 2.3: новые сценарии и возможности» 27 февраля в 11:00 по московскому времени, и вы узнаете о кибериммунных тонких клиентах. Они не требуют антивирусов и при этом надежно защищают самые ценные данные компании.
На вебинаре эксперты «Лаборатории Касперского» расскажут о возможностях новой версии операционной системы для тонких клиентов и успешно реализованных проектах. Кроме того, вы узнаете, как внедрение кибериммунных тонких клиентов поможет сократить расходы.
Подробнее о вебинаре
#реклама
22.02.202508:46
Ситибанк уходит красиво: клиентам действительно прощают долги по кредитным продуктам. Официальное подтверждение наконец-то появилось на сайте банка.
Что важно знать:
• По каждому кредитному продукту должно прийти отдельное письмо, если долг по нему прощается.
• Действие страховки по кредиту прекращается в дату прощения.
• Данные об отсутствии задолженности банк передаст в БКИ.
• Вносить ежемесячные платежи необходимо до даты прощения задолженности: это не дата получения письма.
То есть по факту, если ставка кредита была меньше 13% и человек может покрыть долг, то это выгоднее, чем прощение.
В чём мотив
Ситибанк уходит из России, а это значит:
• Нет смысла тратиться на полноценное взыскание долгов, работу коллекторов и судов. А если долги уже зарезервированы как убытки, их списание ничего не стоит банку.
• Списание долгов позволяет ускорить процесс ухода с рынка и избежать бюрократических проволочек. Любая оставшаяся задолженность осложняет закрытие юрлица и распределение активов.
• Списание долгов даёт банку налоговые вычеты – он может уменьшить налогооблагаемую базу.
• Избавление от «плохих долгов» улучшает финансовую отчетность перед регуляторами и акционерами.
Что важно знать:
• По каждому кредитному продукту должно прийти отдельное письмо, если долг по нему прощается.
• Действие страховки по кредиту прекращается в дату прощения.
• Данные об отсутствии задолженности банк передаст в БКИ.
• Вносить ежемесячные платежи необходимо до даты прощения задолженности: это не дата получения письма.
И самое важное: сумма прощённого долга по кредиту считается доходом, с которого необходимо заплатить НДФЛ до 1 декабря 2025. Информацию по всем клиентам Сити передаст в ФНС.
То есть по факту, если ставка кредита была меньше 13% и человек может покрыть долг, то это выгоднее, чем прощение.
В чём мотив
Ситибанк уходит из России, а это значит:
• Нет смысла тратиться на полноценное взыскание долгов, работу коллекторов и судов. А если долги уже зарезервированы как убытки, их списание ничего не стоит банку.
• Списание долгов позволяет ускорить процесс ухода с рынка и избежать бюрократических проволочек. Любая оставшаяся задолженность осложняет закрытие юрлица и распределение активов.
• Списание долгов даёт банку налоговые вычеты – он может уменьшить налогооблагаемую базу.
• Избавление от «плохих долгов» улучшает финансовую отчетность перед регуляторами и акционерами.
После прощения задолженности и обнуления счёта банк рекомендует закрыть текущий счёт.
21.02.202507:35
К концу года Росфинмониторинг начнёт подключать банки к сервису «знай своего криптоклиента» — это тот самый «Прозрачный блокчейн», разработка которого шла около четырёх лет и потребовала внушительных инвестиций. В публичном поле фигурировали оценки около 15 млрд рублей.
Сервис будет выявлять связь операций клиента с фиатными деньгами и криптовалютой. Он будет доступен через системы личных кабинетов, в которых Росфинмониторинг уже взаимодействует с банками.
Сейчас «Прозрачный блокчейн» используют пять участников рынка и 12 тыс. пользователей со стороны правоохранительных органов и финразведки России и стран СНГ.
Сервис будет выявлять связь операций клиента с фиатными деньгами и криптовалютой. Он будет доступен через системы личных кабинетов, в которых Росфинмониторинг уже взаимодействует с банками.
Первое время подключение будет необязательным для банков. Пока риторика очень мягкая, с акцентом на то, что государство заинтересовано в синергии частных и государственных систем мониторинга, а не в жёстком навязывании новых механизмов комплаенса — и поэтому будет пытаться создать стимулы для добровольного подключения. Видимо, расчёт на то, что банки сами достаточно быстро «дозреют» до потребности в инструменте, который повышает уровень безопасности и снижает комплаенс-риски.
Сейчас «Прозрачный блокчейн» используют пять участников рынка и 12 тыс. пользователей со стороны правоохранительных органов и финразведки России и стран СНГ.
14.02.202517:54
Казахстанские ВТБ, Halyk и Kaspi снова выдают карты нерезидентам, причём первый будет выдавать «Мир». Срок действия сократился с трёх лет до года — хотя говорят, что в некоторых банках премиальные карты ещё на прошлой неделе можно было получить на три года и без ограничений.
Выдачи приостанавливались с середины января из-за изменений законодательства. В декабре Нацбанк потребовал ужесточить правила выдачи нерезидентам, чтобы снизить количество дропов и мошенников.
Если верить слухам, то процесс меняется скорее формально — а на деле продолжают работать самые разнообразные схемы, чтобы создать связь человека со страной и либо ускорить выдачу, либо оформить карту всё же на три года. Начиная с продажи премиальных и сопутствующих услуг и заканчивая фейковым трудоустройством.
Выдачи приостанавливались с середины января из-за изменений законодательства. В декабре Нацбанк потребовал ужесточить правила выдачи нерезидентам, чтобы снизить количество дропов и мошенников.
Если верить слухам, то процесс меняется скорее формально — а на деле продолжают работать самые разнообразные схемы, чтобы создать связь человека со страной и либо ускорить выдачу, либо оформить карту всё же на три года. Начиная с продажи премиальных и сопутствующих услуг и заканчивая фейковым трудоустройством.
14.02.202508:16
Закон о «периоде охлаждения» для кредитов подписан президентом. Несмотря на название, с которым он освещается публично, в нём много других инициатив, которые должны защитить людей от мошенников, снизить выдачи банков и МФО.
Это системное ужесточение регулирования, которое вполне может поставить под удар маленькие банки, финтех-компании и МФО, если они не смогут ускорить цифровизацию взаимодействия с БКИ и ФНС, развивать сложные скоринговые модели и переориентировать кредитные продукты на долгосрочные модели, а не на «быстрые деньги».
Задержка получения денег на 4–48 часов фактически ликвидирует «импульсные кредиты», которые широко использовались в финтехе и МФО и которые уже «выходят боком» на судах по делам о мошенничестве.
Это системное ужесточение регулирования, которое вполне может поставить под удар маленькие банки, финтех-компании и МФО, если они не смогут ускорить цифровизацию взаимодействия с БКИ и ФНС, развивать сложные скоринговые модели и переориентировать кредитные продукты на долгосрочные модели, а не на «быстрые деньги».
Задержка получения денег на 4–48 часов фактически ликвидирует «импульсные кредиты», которые широко использовались в финтехе и МФО и которые уже «выходят боком» на судах по делам о мошенничестве.
12.02.202508:06
Объём активов банковского сектора за прошедший год вырос на 16,9%, — посчитали в РИА Рейтинг по данным ЦБ. За последние 10 лет лучше было только в 2023 (20,1%) и 2014 (18,3%). В абсолютном выражении активы российских банков в 2024 году выросли на 31,4 трлн рублей до 199,3 трлн.
Топ-3 крупнейших банков — по-прежнему Сбер, ВТБ и Газпромбанк. Каждый из них нарастил активы во втором полугодии 2024: первый и третий прибавили около 8%, а ВТБ — +16.3%. Тем не менее, активы Сбера почти вдвое превышают активы ВТБ и почти в четыре раза ГПБ.
• НРД и Т-Банк +37%
• ОТП Банк +35.8%
• Ситибанк и Дж.П. Морган Банк Интернешнл +30.9%
Примечательно, что три из пяти банков — зарубежные, которые формально должны сокращать бизнес в России из-за санкций. Кто-то, как ОТП, использует выход конкурентов как возможность занять освободившуюся нишу. Но глобально рост активов не всегда означает расширение бизнеса — возможно, это валютная переоценка или временная консолидация перед окончательным решением о выходе.
Если смотреть на топ-100, в числе лидеров по приросту активов будут НКО «Расчетные Решения» (бренд ЮМани) — рост в 8 раз, Вайлдберриз Банк (+180%) и Ozon Банк (+93%).
• ЮниКредит Банк -13.6%
• БМ-Банк -6.5%
• Райффайзен Банк -2.6%
• ХКФ Банк -2.3%
• Почта Банк -0.6%
Тут всё логично. Три из пяти банков по сути не существуют как отдельные, а два зарубежных стремятся максимально сократить российский бизнес. Как минимум, с формальной точки зрения.
В топ-100 лидеры по сокращению активов — Драйв Клик Банк (-32%), Москоммерцбанк (-30%) и СПБ Банк (-26%).
Данные на 1 января 2025.
Топ-3 крупнейших банков — по-прежнему Сбер, ВТБ и Газпромбанк. Каждый из них нарастил активы во втором полугодии 2024: первый и третий прибавили около 8%, а ВТБ — +16.3%. Тем не менее, активы Сбера почти вдвое превышают активы ВТБ и почти в четыре раза ГПБ.
Самые быстрорастущие в топ-30:
• НРД и Т-Банк +37%
• ОТП Банк +35.8%
• Ситибанк и Дж.П. Морган Банк Интернешнл +30.9%
Примечательно, что три из пяти банков — зарубежные, которые формально должны сокращать бизнес в России из-за санкций. Кто-то, как ОТП, использует выход конкурентов как возможность занять освободившуюся нишу. Но глобально рост активов не всегда означает расширение бизнеса — возможно, это валютная переоценка или временная консолидация перед окончательным решением о выходе.
Если смотреть на топ-100, в числе лидеров по приросту активов будут НКО «Расчетные Решения» (бренд ЮМани) — рост в 8 раз, Вайлдберриз Банк (+180%) и Ozon Банк (+93%).
Лидеры по сокращению активов в топ-30:
• ЮниКредит Банк -13.6%
• БМ-Банк -6.5%
• Райффайзен Банк -2.6%
• ХКФ Банк -2.3%
• Почта Банк -0.6%
Тут всё логично. Три из пяти банков по сути не существуют как отдельные, а два зарубежных стремятся максимально сократить российский бизнес. Как минимум, с формальной точки зрения.
В топ-100 лидеры по сокращению активов — Драйв Клик Банк (-32%), Москоммерцбанк (-30%) и СПБ Банк (-26%).
Данные на 1 января 2025.
24.02.202511:50
⚡️Российские банки в 16-м пакете санкций Евросоюза:
• Черноморский Банк Развития и Реконструкции
• Ак Барс Банк
• Уралсиб
• Точка
• Синара
• ББР Банк
• Примсоцбанк
• Росэксимбанк
• Национальный резервный банк
• Кузнецкбизнесбанк
• Мирбизнесбанк
• «Кубань-Кредит»
Также в списке:
• РНКО Платёжный конструктор
• Петербургский платёжный центр
• МФК «Точка опоры»
Они потеряют доступ к SWIFT, не смогут работать с европейскими и западными корреспондентскими счетами, использовать евро, а их активы в ЕС будут заморожены.
В будущем ЕС сможет включать в санкционные списки финансовые и криптокомпании, которые помогают обходить потолок цен на нефть и содействуют расчётам с судами из теневого флота. Уже в списке — криптобиржа Grantex.
• Черноморский Банк Развития и Реконструкции
• Ак Барс Банк
• Уралсиб
• Точка
• Синара
• ББР Банк
• Примсоцбанк
• Росэксимбанк
• Национальный резервный банк
• Кузнецкбизнесбанк
• Мирбизнесбанк
• «Кубань-Кредит»
Также в списке:
• РНКО Платёжный конструктор
• Петербургский платёжный центр
• МФК «Точка опоры»
Они потеряют доступ к SWIFT, не смогут работать с европейскими и западными корреспондентскими счетами, использовать евро, а их активы в ЕС будут заморожены.
В будущем ЕС сможет включать в санкционные списки финансовые и криптокомпании, которые помогают обходить потолок цен на нефть и содействуют расчётам с судами из теневого флота. Уже в списке — криптобиржа Grantex.
Reposted from:
Skolkovo LIVE
21.02.202517:19
🔥 Инновация, которая изменит химию навсегда
Резидент Сколково LabAdvance создал передовое решение, позволяющее по-новому синтезировать вещества — разработка помогает получать их быстрее, безопаснее и без лишних примесей.
👉 Объясняем, как устроена технология, на карточках вместе с директором по направлению «Химия» департамента развития приоритетных проектов Фонда «Сколково» Олегом Калинко!
Кстати, недавно он выступил на #Форумебудущихтехнологий — новости обо всех мероприятиях с участием экспертов и резидентов Сколково вы можете узнавать первыми на канале «Сколково Драйв».
👋 Skolkovo LIVE — инновации тут
Резидент Сколково LabAdvance создал передовое решение, позволяющее по-новому синтезировать вещества — разработка помогает получать их быстрее, безопаснее и без лишних примесей.
👉 Объясняем, как устроена технология, на карточках вместе с директором по направлению «Химия» департамента развития приоритетных проектов Фонда «Сколково» Олегом Калинко!
Кстати, недавно он выступил на #Форумебудущихтехнологий — новости обо всех мероприятиях с участием экспертов и резидентов Сколково вы можете узнавать первыми на канале «Сколково Драйв».
👋 Skolkovo LIVE — инновации тут
16.02.202510:23
Кредитные карты удобны, но коварны, и банки активно зарабатывают на невнимательных клиентах. Сегодняшний #ПростоФинтех — про известные и самые неожиданные подводные камни: вся правда о процентах, минимальных платежах и льготных периодах .
Нюансы льготного периода
С дебетовой картой мы тратим свои деньги, с кредитной — деньги банка. Если вернуть их полностью и вовремя — процентов нет. Но если внести не всю сумму или пропустить платежи, начинают капать проценты. Важно следить за датами платежей: если пропустить хотя бы один день, процент может вырасти до 40–50%, а некоторые банки даже аннулируют льготный период на весь долг.
Время, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно, — это льготный период, или грейс-период. Обычно это от 50 до 120 дней, но есть нюансы. Например, если вернуть не всю сумму вовремя — банк начинает начислять проценты с момента покупки, а не с конца периода.
Также грейс-период не распространяется на снятие наличных и иногда — на оплату ЖКУ. Перевод денег с одной карты на другую может считаться «квази-кэшевой» операцией (снятие наличных в завуалированной форме).
Подводные камни минимального платежа
Минимальный платёж — это сумма, которую нужно обязательно вносить, чтобы не получить штрафы. Обычно это 5–10% от долга. Главный подвох в том, что если платить только минимальный платёж, основной долг почти не уменьшается, а банк зарабатывает на процентах.
Правда о процентах
Банки рекламируют кредитные карты как «выгодные», но ставки по ним одни из самых высоких — от 20% до 50%. Начисление происходит ежедневно. Если не погасить долг быстро, он растёт очень быстро.
Скрытые условия бонусных программ
Кредитные карты часто продают через программы лояльности: «5% кэшбэк в ресторанах!», «10% за покупки в супермаркетах!». Но почти всегда есть нюансы, из-за которых ожидания клиентов не совпадают с реальностью.
Могут быть ограничения по категориям, путаница с МСС-кодами, бонусы за покупки от определённой суммы, исключения для популярных магазинов или крупных торговых сетей.
Двойное начисление процентов при рефинансировании
Многие клиенты используют другую кредитку или карту рассрочки, чтобы перекрыть долг по старой кредитке. Это называется рефинансированием, и на первый взгляд кажется отличным решением. Но в реальности проценты могут начисляться на двух картах одновременно, если не учитывать временной лаг при переводах. Например, если платёж проходит несколько рабочих дней.
Как банки зарабатывают на кредитных картах
• Проценты по задолженности — основной источник дохода.
• Комиссия с магазинов: 1–3% с каждой покупки.
• Плата за обслуживание карты, которая может быть незаметной: кредитка формально бесплатная, но при тратах выше определённой суммы в месяц.
• Комиссия за снятие наличных: 3–5% с суммы.
• Штрафы за просрочки: от 500 ₽ + рост ставки.
📩Предыдущие выпуски:
Как формируется номер карты
Откуда берётся кэшбэк
Как банки зарабатывают на вкладах
Как будут работать QR-платежи в России
Нюансы льготного периода
С дебетовой картой мы тратим свои деньги, с кредитной — деньги банка. Если вернуть их полностью и вовремя — процентов нет. Но если внести не всю сумму или пропустить платежи, начинают капать проценты. Важно следить за датами платежей: если пропустить хотя бы один день, процент может вырасти до 40–50%, а некоторые банки даже аннулируют льготный период на весь долг.
Время, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно, — это льготный период, или грейс-период. Обычно это от 50 до 120 дней, но есть нюансы. Например, если вернуть не всю сумму вовремя — банк начинает начислять проценты с момента покупки, а не с конца периода.
Также грейс-период не распространяется на снятие наличных и иногда — на оплату ЖКУ. Перевод денег с одной карты на другую может считаться «квази-кэшевой» операцией (снятие наличных в завуалированной форме).
Частая ошибка заёмщиков — думать, что если они погасили долг частично, проценты начисляются только на остаток. На самом деле банк считает проценты на всю сумму с момента покупки.
Подводные камни минимального платежа
Минимальный платёж — это сумма, которую нужно обязательно вносить, чтобы не получить штрафы. Обычно это 5–10% от долга. Главный подвох в том, что если платить только минимальный платёж, основной долг почти не уменьшается, а банк зарабатывает на процентах.
Если платить только минимальный платёж, можно выплачивать долг годами и в итоге отдать банку в 2–3 раза больше, чем брали.
Правда о процентах
Банки рекламируют кредитные карты как «выгодные», но ставки по ним одни из самых высоких — от 20% до 50%. Начисление происходит ежедневно. Если не погасить долг быстро, он растёт очень быстро.
Снятие наличных с кредитной карты — самый дорогой способ занять деньги: проценты начислятся сразу, без льготного периода, и будет дополнительная комиссия 3–5% от суммы.
Скрытые условия бонусных программ
Кредитные карты часто продают через программы лояльности: «5% кэшбэк в ресторанах!», «10% за покупки в супермаркетах!». Но почти всегда есть нюансы, из-за которых ожидания клиентов не совпадают с реальностью.
Могут быть ограничения по категориям, путаница с МСС-кодами, бонусы за покупки от определённой суммы, исключения для популярных магазинов или крупных торговых сетей.
Иногда чтобы получить доступ к программе лояльности, нужно тратить больше определённой суммы в месяц или совершить больше определённого числа покупок. А бывает так, что долг по карте может аннулировать все бонусы или банк приостановит их начисление.
Двойное начисление процентов при рефинансировании
Многие клиенты используют другую кредитку или карту рассрочки, чтобы перекрыть долг по старой кредитке. Это называется рефинансированием, и на первый взгляд кажется отличным решением. Но в реальности проценты могут начисляться на двух картах одновременно, если не учитывать временной лаг при переводах. Например, если платёж проходит несколько рабочих дней.
Чтобы избежать проблем, нужно проверять, учитывает ли банк платёж как погашение кредита (лучше вносить деньги через личный кабинет) и не использовать карту рассрочки для рефинансирования, если у неё нет специального грейс-периода на переводы.
Как банки зарабатывают на кредитных картах
• Проценты по задолженности — основной источник дохода.
• Комиссия с магазинов: 1–3% с каждой покупки.
• Плата за обслуживание карты, которая может быть незаметной: кредитка формально бесплатная, но при тратах выше определённой суммы в месяц.
• Комиссия за снятие наличных: 3–5% с суммы.
• Штрафы за просрочки: от 500 ₽ + рост ставки.
📩Предыдущие выпуски:
Как формируется номер карты
Откуда берётся кэшбэк
Как банки зарабатывают на вкладах
Как будут работать QR-платежи в России
14.02.202514:15
Три самых ярких тезиса в контексте сегодняшнего обсуждения ставки
1) ЦБ не рассматривал вариант снижения ключевой ставки — только её сохранение и повышение. Инфляционные ожидания сохраняются на высоком уровне, перелома в росте цен нет, экономика остаётся перегретой, а рынок труда —напряжённым.
2) Период жесткой ДКП продлится дольше, чем ожидалось, прогноз по траектории ставки на 2025–2026 годы повышен. Это значит, что высокий уровень ставок станет новой нормой, а не временной антикризисной мерой.
3) ЦБ не закладывает в базовый сценарий урегулирование российско-украинского конфликта, так как «сейчас просчитать влияние на экономику и инфляцию маловозможно».
По сути это значит, что в ближайшее время кредиты останутся дорогими и для бизнеса, и для населения, а высокие ставки по депозитам будут поддерживать сберегательное поведение.
1) ЦБ не рассматривал вариант снижения ключевой ставки — только её сохранение и повышение. Инфляционные ожидания сохраняются на высоком уровне, перелома в росте цен нет, экономика остаётся перегретой, а рынок труда —напряжённым.
2) Период жесткой ДКП продлится дольше, чем ожидалось, прогноз по траектории ставки на 2025–2026 годы повышен. Это значит, что высокий уровень ставок станет новой нормой, а не временной антикризисной мерой.
3) ЦБ не закладывает в базовый сценарий урегулирование российско-украинского конфликта, так как «сейчас просчитать влияние на экономику и инфляцию маловозможно».
По сути это значит, что в ближайшее время кредиты останутся дорогими и для бизнеса, и для населения, а высокие ставки по депозитам будут поддерживать сберегательное поведение.
Как отметил первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов, «У ЦБ сменилось целеполагание, это больше не борьба с инфляцией «любой ценой», а нахождение «оптимума» по сохранению нужного роста в нужных сегментах с более медленным приближением к цели».
13.02.202517:56
⚡️ Приостановлены торги на фондовом рынке Мосбиржи. Проблема техническая — видимо, сказывается неожиданно повышенная нагрузка из-за активности инвесторов в последние дни.
11.02.202515:52
Доля Мосбиржи в Казахстанской фондовой досталась Райффайзен Банку — 13,1%. Сейчас он числится номинальным держателем акций, то есть владеет ими юридически, но не является бенефициарным собственником. Ранее они принадлежали ЗПИФ «Нигелла» и «Левкой», которые в октябре выкупили долю Мосбиржи и сейчас пропали из списка акционеров.
То, что Райффайзен Банк заявлен номинальным держателем, говорит о том, что реальный бенефициар (тот, кто управляет активами) скрыт. Это может быть связано с санкционными рисками: Казахстан пытается сохранять нейтральную позицию, и присутствие российской собственности в его финансовой инфраструктуре может вызывать вопросы (как мы увидели на примере отношений с Мосбиржей).
То, что формально банк не является бенефициаром акций, даёт ему возможность работать с активами российского происхождения без прямого владения, снижая риск давления со стороны ЕС. Например, если российские инвесторы захотят переместить капитал в Казахстан, Райффайзен Банк, как номинальный держатель, может контролировать часть этих процессов или предлагать свои услуги клиентам, желающим работать через KASE. Если начнётся разбор полётов, банк может сказать: «Мы просто технический посредник».
Кроме этого, через Казахстан банк может постепенно уменьшать формальное присутствие в России. Если давление со стороны ЕС усилится, Казахстан может стать резервной площадкой для части бизнеса.
То, что Райффайзен Банк заявлен номинальным держателем, говорит о том, что реальный бенефициар (тот, кто управляет активами) скрыт. Это может быть связано с санкционными рисками: Казахстан пытается сохранять нейтральную позицию, и присутствие российской собственности в его финансовой инфраструктуре может вызывать вопросы (как мы увидели на примере отношений с Мосбиржей).
Для Райффайзен Банка это может быть стратегическая ставка на Центральную Азию и/или попытка сохранить свою роль поcредника и доход от транзакций между Россией и зарубежными рынками, найдя компромисс между требованиями европейских властей и реалиями российского бизнеса.
То, что формально банк не является бенефициаром акций, даёт ему возможность работать с активами российского происхождения без прямого владения, снижая риск давления со стороны ЕС. Например, если российские инвесторы захотят переместить капитал в Казахстан, Райффайзен Банк, как номинальный держатель, может контролировать часть этих процессов или предлагать свои услуги клиентам, желающим работать через KASE. Если начнётся разбор полётов, банк может сказать: «Мы просто технический посредник».
Кроме этого, через Казахстан банк может постепенно уменьшать формальное присутствие в России. Если давление со стороны ЕС усилится, Казахстан может стать резервной площадкой для части бизнеса.
Shown 1 - 24 of 152
Log in to unlock more functionality.